Россиян хотят защитить от долговых рисков

ПНД — на уровень закона

С 1 октября 2019 года российские банки, МФО и некредитные финансовые организации при выдаче потребительских займов должны проверять заемщиков на наличие обязательств по кредитным договорам. При этом Банк России рекомендовал уведомлять заемщиков о рассчитанном значении ПДН, который показывает клиенту, какую часть своих доходов он использует для погашения имеющихся кредитных обязательств. ПДН представляет собой соотношение величин среднемесячных платежей заемщика по всем имеющимся у него кредитам и займам, к величине его среднемесячного дохода.При всей внешней стройности введенной системы предупреждения заемщиков, по оценкам Игоря Дивинского, анализ данных о просроченной задолженности за 2019-2020 годы указывает на то, что

"с ростом долговой нагрузки увеличивается вероятность неисполнения заемщиком долговых обязательств«.Так, по данным ЦБ, общая задолженность россиян по потребкредитам на 1 марта текущего года составила 976 млрд рублей, а за год она увеличилась на 22%.По мнению Игоря Дивинского, рост долговой нагрузки хотя и не критичен, но не в последнюю очередь его темпам способствовало недостаточное информирование банками граждан об их плачевном финансовом состоянии. А происходит это из-за того, что на законодательном уровне такая обязанность банков и МФО в настоящее время не предусмотрена. Да, есть формуляр ЦБ, но кредитные организации относятся к нему, как и ко всем инструкциям регулятора, которые носят рекомендательный характер.Однако, если потенциальных заемщиков предупреждать о возможных рисках заранее, уверен депутат, то они смогут принимать взвешенные решения о необходимости получения потребкредита.«Нашим законопроектом предлагается установить обязанность кредиторов рассчитывать ПДН в установленных законом случаях и определять нормативный порядок расчета показателя, а также обязанность кредитора уведомлять заемщика в письменной форме о рисках, обусловленных высоким значением ПДН, если указанное значение превышает 50 процентов», — пояснил «Парламентской газете» суть инициативы Игорь Дивинский.

Согласно проекту закона, банкиры обязаны будут рассчитывать ПДН заемщика по потребительскому кредиту при принятии решения о предоставлении ему потребзайма в объеме 10 000 рублей и выше.

Депутат напомнил, что в настоящее время в качестве источников информации о величине доходов клиента банки преимущественно используют подтверждающие документы, предоставленные непосредственно заемщиком, а также с согласия заемщика сведения из государственных информационных систем (ГИС) с использованием данных ПФР. При отсутствии сведений — применяются альтернативные способы оценки доходов заемщиков в том числе с использованием данных из бюро кредитных историй, также с согласия заемщика.

Россияне впадают в кредитную зависимость

Информацию о заемщике возьмут в цифровом профиле

Механизм получения данных по доходам заемщиков

из ГИС в дальнейшем планируется развивать, уточнил Игорь Дивинский. В частности, в режиме онлайн в формате «одного окна» уже создана инфраструктура Цифрового профиля гражданина, «пилотирование» которой предусмотрено постановлением Правительства."С помощью Цифрового профиля обеспечено получение финансовыми организациями из ГИС с согласия граждан 15 видов сведений о заемщиках, включая сведения о доходах, предоставляемые ПФР, — напомнил замглавы комитета. — После завершения требуемых технических работ еще 8 видов сведений, включая сведения о доходах, предоставляемые ФНС, должны быть подключены к Цифровому профилю. В Цифровом профиле также предусмотрена возможность управления заемщиком согласиями на обработку предоставляемых персональных данных о нем«.

По словам Игоря Дивинского, развитие Цифрового профиля позволит финансовым организациям получать достоверные данные в электронном виде без предоставления дополнительных документов от клиентов, что ускорит развитие дистанционных банковских услуг, а также увеличит количество пользователей сервиса.Читайте также:

• Банковские кредиты становятся доступнее

Также в законопроекте перечислены отдельные случаи, при наступлении которых банки вправе не рассчитывать ПДН. В частности, для защиты прав граждан с инвалидностью

из-под требования о расчете ПДН исключены случаи предоставления им кредитов на покупку средств реабилитации. «В настоящее время действует программа кредитования инвалидов, в рамках которой заемщику — физическому лицу предоставляются соответствующие целевые кредиты», — напомнил парламентарий.

Срок вступления в силу законопроекта предлагается синхронизировать со сроком вступления изменений в федеральный закон «О кредитных историях», предусматривающих введение института квалифицированных бюро кредитных историй, которые будут предоставлять заимодавцам рассчитанные на основе единой методики среднемесячные платежи заемщиков. Данные необходимы для последующего расчета показателя их долговой нагрузки. Соответствующий закон вступил в силу с 1 января 2021 года, но ряд положений начнут действовать с отсрочкой, чтобы БКИ и участники рынка имели достаточно времени для адаптации своих автоматизированных систем к новым требованиям.

#деньги

#долги